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中级经济师2020经济基础常考知识点：商业银行的运营与管理

知识点：商业银行的运营与管理

（一）商业银行的内涵

1、商业银行的定义：

又称存款货币银行，以经营工商业存款和放款为主要业务，为客户提供多种金融服务；是金融体系最核心的部分、机构数量多、业务渗透面广、资产总额比重大。

2、商业银行的性质：

是最典型的银行、以营利为目的、主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务、并办理结算业务的金融企业。

①与一般工商企业比较

商业银行是金融企业，承担资金融通的职能。

②与中央银行、政策性银行比较

商业银行以盈利为目的；而央行与政策性银行一般不以盈利为目的。

③与非银行金融机构比较

非银行金融机构的经营范围很窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金；而商业银行的经营业务范围广泛、业务种类齐全，是唯一能吸收活期存款的金融机构。

（二）商业银行的职能与组织形式

1、商业银行的主要职能

2、商业银行的组织形式

（1）按机构设置分类：

①单一银行制：单独银行机构不设分支机构（美国州立银行）；

②总分银行制：总行之下设多层次的分支机构（世界各国采用）。

（2）按业务经营范围分类：各国以法律形式规定

①专业化银行制：传统银行业务（存款、短期工商贷款），其余的长期信用业务、证券投资业务、信托业务、保险业务等由专门性银行和非银行金融机构来经营；

②综合化银行制：金融管理当局对商业银行的经营范围和业务种类不作限制，这种银行制度又称“全能银行制”。

（三）商业银行的的主要业务

1.负债业务：负债业务是形成商业银行资金来源的业务。商业银行全部资金来源包括自有资金和吸收的外来资金。

外来资金的渠道：吸收存款、向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款等。

（1）吸收存款（主要）：吸收存款的分类：活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新等；

（2）借款业务：再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款，结算过程中的短期资金占用等。

2.资产业务：商业银行将聚集的货币资金加以运用的业务，是商业银行获得收益的主要业务活动。

（1）票据贴现：

方式：银行买进未到期的票据，收取一定的利息，称为贴现利息；

实质：银行通过贴现间接贷款给票据持有人。

（2）贷款业务：

按归还期限划分：短期、中期（1-5年）、长期；

按贷款条件划分：

信用贷款：以借款人信誉发放贷款；

担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

按用途划分：

资本贷款：以添置固定资产或设备更新改造为目的的贷款，属于投资性质的贷款；

商业贷款：以原材料的购进和商品交易为目的的贷款，属于生产或经营周转性质的贷款；

消费贷款：向以消费为目的的个人发放贷款。

（3）投资业务：

银行持有有价证券；

投资范围有限制性规定。

3.中间业务（无风险业务）：不用自己的资金而为客户办理货币支付和其他委托事项，并从中获取手续费。

（1）结算业务：包含现金结算和转账结算

转账结算：非现金结算业务、商业银行将款项从付款单位账户划转到收款单位账户，完成货币收付，并向委托人收取结算手续费的业务。

（2）信托业务：商业银行的信托部门接受客户委托，代替委托单位或个人经营、管理或处理货币资金或其他财产，并收取手续费的业务。

（3）租赁业务：包括融资租赁与经营性租赁。

（4）代理业务：商业银行以代理人的身份代为办理一些双方议定的经济事务，并从中收取手续费的业务。如商业银行受财政部门委托代理发行和兑付国债。

（5）咨询业务：经济预测、投资项目可行性分析等。

（四）商业银行的经营管理

1.原则

（1）盈利性原则：尽可能获得高收益。

（2）流动性原则：

保有一定比例的现金资产或容易变现的资产；

取得现款的能力。

（3）安全性原则：按期收回本息。

2.原则间关系：

（1）资产的盈利性与流动性：负相关；

（2）资产的盈利性与安全性：负相关。

（五）存款保险制度

1、定义

存款保险制度又称存款保障制度，是指存款类金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构发生经营危机导致无法满足存款人提款要求时，由存款保险机构向存款人偿付被保险存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排。

不同国家的存款保险制度有不同的组织形式，但总体来说主要有三种：

一是由政府建立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等；

二是由政府与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等；

三是在政府支持下由银行同业联合建立存款保险机构，如德国、法国、荷兰等。

（1）纳入存款保险范围的

根据我国的《存款保险条例》，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。

被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款。

（2）不纳入存款保险范围的

参照国际惯例，外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。

金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款，也不在被保险范围之内。

2、偿付限额

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在间一家投保机构所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该投保机构清算财产中受偿。这个限额并不是固定不变的，中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素整，报国务院批准后公布执行。

3、存款保险基金来源及运用

存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，存款人并不需要交保费。

（1）存款保险基金的来源包括：

①投保机构交纳的保费；

②在投保机构清算中分配的财产；

③存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；

④其他合法收入。

（2）存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：

①存放中国人民银行；

②投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券；

③国务院批准的其他资金运用形式。

4、偿付情形

当存款类金融机构被接管、撤销或者破产时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。具体情形包括：①存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；②存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；③人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；④经国务院批准的其他情形。存款保险基金管理机构应当及时、足额偿付存款。

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2020中级经济师经济基础备考知识点：货币政策

知识点：货币政策

一、货币政策定义

货币政策并不等同于金融政策，它只是金融政策的一部分，是一国金融当局制定和执行的通过货币量、利率或其他中介目标影响宏观经济运行的手段。

货币政策一般包括三个方面的内容：

1、政策目标；

2、实现目标所运用的政策工具；

3、预期达到的政策效果。

二、货币政策目标

（1）稳定物价

（2）经济增长

（3）充分就业

（4）平衡国际收支

三、货币政策工具

（一）一般性政策工具

1、法定存款准备金率

（1）定义：法定存款准备金率是指根据法律规定，商业银行等将其吸收的存款和发行的票据存放在中央银行的最低比率。通常以不兑现货币形式存放在中央银行。

（2）效用：

体现在它对商业银行的信用扩张能力、对货币乘数的调节。

若中央银行采取紧缩政策，提高法定存款准备金率，货币乘数减少，限制了存款货币银行的信用扩张能力、最终起到收缩货币供应量和信贷量的效果。

（3）缺陷：

①央行调整法定存款准备金率时，商业银行可以变动其在央行的超额存款准备金，从反方向抵销法定存款准备金率政策的作用。

②对货币乘数的影响很大，作用力度很强，往往被当作是一剂“猛药”。

③见效较慢、时滞较长。对货币供应量和信贷量的影响要通过商业银行的辗转存贷逐级递推而实现。

因此，法定存款准备金率政策往往是作为货币政策的一种自动稳定机制，而不将其当作适时调整的经常性政策工具来使用。

2、再贴现

（1）含义：是指中央银行向持有商业票据等支付工具的商业银行进行贴现的行为。

（2）再贴现政策的基本内容是中央银行根据政策需要调整再贴现率。

当中央银行提高再贴现率时，商业银行借入资金的成本上升，基础货币得到收缩。

（3）优缺点：

优点：与法定存款准备金率比较，再贴现工具的弹性相对较大，作用力度相对要缓和一些。

缺点：主动权操纵在商业银行手中，所以中央银行的再贴现政策是否能够获得预期效果，还取决于商业银行是否采取主动配合态度。

3、公开市场业务

（1）中央银行在证券市场上公开买卖国债、发行票据的活动即为公开市场业务。中央银行在公开市场的证券交易活动对象主要是商业银行和其他金融机构。

（2）公开市场业务目的在于调控基础货币，进而影响货币供应量和市场利率。

（3）优缺点

与法定存款准备金率政策相比较，公开市场操作更具有弹性、更具优越性：

①影响商业银行的准备金，直接影响货币供应量；

②中央银行能够随时根据金融市场的变化，进行经常性、连续性的操作；

③中央银行可以主动出击；

④中央银行有可能用其对货币供应量进行微调。

局限性：

①金融市场不仅必须具备全国性，而且具有相当的独立性。

②必须有其他货币政策工具配合。

中央银行一般性货币政策工具包括：

（二）选择性货币政策工具

传统的三大货币政策工具，都属于对货币总量的调节，以影响整个宏观经济。在这些一般性政策工具之外，还可以有选择的对某些特殊领域的信用加以调节和影响。

选择性货币政策包括：

消费者信用控制、证券市场信用控制、优惠利率、预缴进口保证金

（三）直接信用控制

（1）含义：

直接信用控制是指中央银行以行政命令或其他方式，从质和量两个方面，直接对金融机构尤其是商业银行的信用活动进行控制。

（2）手段：

利率最高限、信用配额、流动比率和直接干预等。其中规定存贷款最高利率限制，是最常使用的直接信用管制工具。

（四）间接信用指导

间接信用指导即中央银行通过道义劝告、窗口指导等办法间接影响商业银行的信用创造。其中：道义劝告是央行利用其声望和地位对商业银行劝告。

窗口指导是指中央银行根据产业行情，物价趋势和金融市场动向等经济运行中出现的新情况和新问题，对商业银行提出信贷增减建议。窗口指导没有法律约束力，但影响力往往较大。

四、货币政策的中介目标

含义：介于货币政策工具变量（操作目标）和目标变量（最终目标）之间的变量指标。

指标选择原则：中央银行可以按照可控性、可测性和相关性的三大原则选择相应的中介目标。

货币政策目标的变量指标包括：

1.利率：反映市场资金供求状况、变动灵活的短期利率，如同业拆借利率、短期国库券利率。

2.货币供应量：1996年正式成为中介目标。

3.超额准备金或基础货币：具有可测性和可控性；

4.通货膨胀率：具有可测性和可控性

五、货币政策传导机制

1.传导途径和作用机理：

政策工具——操作目标——中介目标——最终目标

2.货币政策传导效率取决于：

（1）能够对货币政策变动做出灵敏反映的经济主体；

（2）较为发达的金融市场；

（3）较高程度的利率汇率市场化。

六、近年来我国货币政策的实践

“十一五规划”期间（2006-2010年）我国货币政策的演变。

1、2006-2007年从“稳健”转到“适度从紧”再到“从紧”。

2、2008年下半年从“从紧”转向“适度宽松”。

3、2009年下半年以来，随着内需对经济增长的拉动作用显著增强，中国人民银行通过窗口指导、风险提示、公开市场操作等多种方式，引导金融机构注重贷款平稳可持续增长和加强金融风险防范，正确处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期的关系。

4、2010年中央经济工作会议确定2011年实施稳健的货币政策，宏观政策导向发生了一个重要变化。之后，2011-2016年6次中央经济工作会议均确定继续实施稳健的货币政策，这意味着我国已连续7年实施稳健的货币政策。