初级经济师信用工具怎么用

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2020初级经济师经济基础常考知识点：货币的本质与货币形态的演变

（一）货币的本质

掌握货币的本质。马克思从货币的起源出发来揭示货币的本质，认为货币是从商品世界中分离出来的，固定充当一般等价物的特殊商品，并能反映一定的生产关系。

三个方面：

第一，货币是在商品交换中自发产生的，是价值形式发展和商品生产、交换发展的必然产物。

第二，货币是固定充当一般等价物的特殊商品。作为一般等价物，货币具有两个基本特征（熟悉）：（1）货币是表现一切商品价值的材料。（2）货币具有直接同所有商品相交换的能力。

第三，货币体现一定的生产关系。

（二）货币形态的演变

熟悉货币形态的演变：实物货币——代用货币——信用货币

1.实物货币

实物货币是直接从商品中分离出来的，本身具有相应的价值和特定的使用价值。其流通分两个阶段：

（1）初级阶段，非金属的实物货币流通阶段。

（2）高级阶段，金属的实物货币流通阶段。

金属货币流通的发展过程：第一，货币材料：贱金属——贵金属；第二，以金属的自然形态流通——铸币流通。

2.代用货币——可以与实物货币等价交换

代用货币是指代表金属实物货币流通并可随时兑换成金属实物货币的货币形态，包括银行券和辅币。代用货币体现了一定的信用关系，是由实物货币向现代信用货币发展的一种过渡性的货币形态。

典型的代用货币是银行券。其主要特征有：

①银行券是由银行发行的可以随时兑现的代用货币。

②银行券的发行必须具有发行保证，一般分为黄金保证和信用保证。

③早期银行券的发行是分散的，后来中央银行逐渐垄断了银行券发行。

3.信用货币——不能与实物货币按某种平价相兑换

信用货币是以信用作为保证，通过一定的信用程序发行，充当流通手段和支付手段的货币形态，是货币发展的现代形态。信用货币实际上是一种信用工具或债权债务凭证，它本身没有内在价值，也不能与实物货币按某种平价相兑换。在现代经济中，信用货币的发行主体是银行，其发行程序是银行信贷程序，由国家赋予无限法偿能力，并强制流通。

信用货币的主要存在形式是现金和银行存款。

信用货币的基本特征：（掌握）

①中央银行发行的信用货币是中央银行代表国家发行的纸币本位货币，本身不具有十足的内在价值。

②信用货币是债务货币，现金是中央银行的负债，存款是商业银行的负债。

③信用货币具有强制性，通过法律手段确定其为法定货币。

④国家可以通过银行来控制和管理信用货币流通，把货币政策作为实现国家宏观经济目标的重要手段。

电子货币是新型的信用货币形式，是信用货币与现代计算机技术、通讯技术相结合的产物，被称为继金属铸币、纸币之后的“第三代货币”。

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初级经济师2020经济基础备考考点：信用的内涵与类型

（一）信用的定义、存在前提及本质特征

1.信用的定义

信用是指债权、债务关系及其所表现的全部经济现象，是资金盈余者把一定数量的货币资金贷放给资金短缺者。信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。

2.信用存在的前提

信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式存在。信用产生的基本前提条件是私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。私有制是货币和信用存在的共同前提。

3.信用的本质特征

（1）信用不是一般的借贷行为，是以偿还和支付利息为条件的。

（2）信用是价值运动的特殊形式，是单方面的价值运动。

（3）信用是一种债权债务关系，是债权与债务关系的统一。

（4）信用是与商品、货币紧密相联的经济范畴。不同社会的信用反映了不同社会的经济关系。

（二）信用的作用

现代经济从根本上说是信用经济。信用的作用主要体现在：

1.信用促进社会总需求的扩张与收缩。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行为。

3.信用是宏观经济调控政策得以有效贯彻实施的桥梁。

4.良好的社会信用关系可以保证信用主体的行为具有长期性和可预测性。

（三）信用的形式

1.按债权人和债务人结合的特点分类，分为直接信用和间接信用。

（1）直接信用又称“直接金融”或“直接融资”，在这种方式下，公司、企业在金融市场上从资金所有者那里直接融通货币资金。其方式是发行股票或债券。资金供求双方直接建立金融联系，不需要中介。包括预付或赊销商品形式的商业信用、发行及买卖有价债券形式的公司信用、国家信用等。

（2）间接信用：通过各种金融中介进行借贷活动的信用方式，又称“间接金融”或“间接融资”。

债权人——金融中介——债务人

2.按不同主体划分，可以分为商业信用、银行信用、国家信用和消费信用。

（1）商业信用

商业信用有两种形式。一是企业之间相互提供的、与商品的生产和流通有关的信用，如赊销、预付和分期付款等形式；二是企业直接向社会集资，主要采取发行公司（企业）债券的形式。

（2）银行信用

银行信用是指金融机构通过存、放款形式的业务活动所提供的信用，银行信用是典型的间接信用形式。银行信用在当代已经成为信用关系中的主体和基本形式。

（3）国家信用

国家信用的债务人是政府，债权人主要是本国居民和金融企业，其形式是发行国库券或公债。

（4）消费信用

工商企业或银行以商品或货币形式向个人消费者提供的信用。消费信用的特点是债务人是消费者个人，举债的目的是用于消费，还本付息的基础是消费者未来的收入。

（四）征信

1.（熟悉）征信是债权人对债务人还款能力的调查，是信用交易过程的一个环节。

2.（了解）征信的功能：（1）了解、调查、验证他人的信用；（2）降低授信方的风险。

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2020初级经济师经济基础备考知识点：金融工具与利率

（一）金融工具的定义和特征

金融工具又称信用工具，是债权、债务双方缔结的具有法律效力的债权、债务契约，是列明借贷金额和偿还债务等具体条件的书面文件。

金融工具的特征：

1.期限性。是指债务人必须在信用凭证所载明的发行日至到期日的期限内清偿债务。

2.流动性。是指金融工具在极短时间内变卖为现金而不至于亏损的能力。影响金融工具流动性的因素：偿还期限和债务人信誉程度。

3.风险性。是指持有金融工具能否按期收回本利、特别是本金是否遭受损失。风险分为两类：一是违约风险；二是市场风险。

4.收益性。收益性通常用收益率来表示，是指持有金融工具所获得的利息或股息收入与预付本金的比率。收益率的计算有三种方式：名义收益率、当期收益率和实际收益率（平均收益率）。

期限性、流动性、风险性和收益性之间的关系表现为：风险与期限呈正相关关系；风险性与流动性呈负相关关系；收益性与期限性、风险性呈正相关关系，与流动性呈负相关关系。

（二）金融工具的分类

（熟悉）金融工具的分类：短期金融工具、长期金融工具和衍生金融工具。

1.短期金融工具

主要有国库券、大额可转让定期存单、各类票据等。

（1）国库券一般为一年以内的短期金融工具。

（2）大额可转让定期存单是银行和其他存款机构为了吸引存款而发行的一种不记名的定期存款凭证。

（3）票据：具有一定格式的书面契约，是约定由债务人按期无条件支付一定金额、并能够转让流通的债权、债务证书。票据包括商业汇票、银行汇票、银行本票和支票。

①商业汇票。指企业之间根据购销合同进行延期付款时，所开具的反映债权、债务关系的票据。

②银行汇票。是汇款人将款项交存银行，由该银行签发给汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。

③银行本票。是指申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以在同城范围内办理转账结算或支取现金的票据。

④支票。是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。

银行汇票、银行本票、支票都属于银行信用工具。

2.长期金融工具

长期金融工具主要指各类证券，证券又称为“有价证券”，是代表财产所有权或债权的证书。包括长期政府债券、公司债券、银行债券和股票。

（1）长期政府债券。主要是指公债，公债一般来说是中、长期金融工具。

（2）公司债券

（3）银行债券

（4）股票——股票是股份公司发给投资者的股份资本所有权的书面凭证。股票是所有权证书而不是债权证书。

3.衍生金融工具

（1）期货和期权

期货交易是指交易双方经过协商，同意在约定的时间按照协议约定的价格和数量进行的交易。包括货币期货、利率期货和股票指数期货。

期权交易是一种协议，协议一方拥有在一定时期内以一定的价格买进或卖出某种资产的权力，协议的另一方则承担在约定时期内卖出或买进这种资产的义务。期权有两个基本要素：价格和时间。

（2）互换。交易中交易商出于筹资或避险等不同需要，在交易的期限、利率、币种等方面进行的对换。包括期限互换、利率互换、货币互换。

（三）利息与利率

1.利率的定义及计算

利息率是一定时期内利息额对借贷本金额之比，简称利率。

计算公式是：

或：利息额=借贷本金额×期限×利率

利息的计算涉及到三个因素：本金、期限和利率。计息方法包括单利和复利两种：

（1）单利计息方法

即仅以原有本金计息的方式。本金和利息之和是 Pt=P0×（1+it）

（2）复利计息方法（利滚利）

每期届满时，将应得利息加入本金再计息的方式。

计算公式是：Pt=P0×（1+i）t

2.利率种类

（1）基准利率：在利率体系中起主导作用、能够带动和影响其他利率的利率，也称中心利率，一般由一国货币当局（中央银行）掌握。

（2）按照利率的管理体制来划分，利率可分为市场利率和计划（官方）利率。

（3）按在信贷期限内利率是否变动来划分，利率可分为固定利率和浮动利率。

（4）按是否剔除通货膨胀因素来划分，利率可分为名义利率和实际利率。实际利率=名义利率-通货膨胀率。

3.影响利率水平的因素

（1）平均利润率是决定利率水平的基本因素。

（2）货币资金供求关系。

（3）通货膨胀率。利率与通货膨胀率之间的关系：

实际利率=名义利率-通货膨胀率

（4）历史沿革。

（5）中央银行货币政策。

（6）国际金融市场利率。

4.利息的本质和作用

利息是由借款者支付给贷款者的超过借贷本金的价值，即借出资金的报酬或使用资金的代价。

（1）利息的本质

马克思认为，利息来源于雇佣工人所创造的剩余价值，是剩余价值的一部分。

（2）利息的作用——价值判断作用

第一，利息是衡量不同时期货币资金实际价值的尺度。

第二，利息可以提高资金使用效率。